Si comenzaste a trabajar formalmente en México después del 1 de julio de 1997, esta información es clave para ti. El peor error que puedes cometer es dejar pasar los años sin entender cómo funciona el régimen de pensiones IMSS 97 por retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.
En este artículo te explico paso a paso cómo funciona, qué requisitos necesitas y cómo calcular tu pensión garantizada.
¿A quién le aplica el régimen IMSS 97?
Este régimen aplica para todas las personas que empezaron a cotizar ante el Seguro Social a partir del 1 de julio de 1997, ya sea porque un patrón te registró por primera vez ante el IMSS, o porque te incorporaste al régimen obligatorio a partir de esa fecha en adelante.
Todo esto está contenido en los artículos 152 al 175 de la Ley del Seguro Social.
Requisitos para obtener tu pensión
Para poder solicitar tu pensión por retiro necesitas cumplir con lo siguiente:
- Edad: entre 60 y 64 años para la pensión por cesantía en edad avanzada (aplica a quienes quedaron privados de un trabajo remunerado), o 65 años para la pensión por vejez.
- Baja del régimen obligatorio: ya no debes estar dado de alta como trabajador activo.
- Semanas mínimas de cotización: este requisito va aumentando 25 semanas año con año.
A partir de 2031 el requisito se mantiene fijo en 1,000 semanas, lo que equivale a casi 20 años cotizando al Seguro Social.
¿Qué es la cuenta individual?
Es la cuenta que se abre a cada trabajador en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), donde se depositan las cuotas obrero-patronales y, en su caso, las cuotas del gobierno.
Parte de lo que se aporta al IMSS se destina específicamente al seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, y ese dinero va directo a tu cuenta individual en la Afore. También ahí se depositan las aportaciones de tu patrón.
Las 3 modalidades de pensión bajo el IMSS 97
Al solicitar tu pensión por retiro deberás elegir entre renta vitalicia, retiro programado o ambas:
1. Renta vitalicia
El dinero acumulado en tu Afore se transfiere a una aseguradora, quien te pagará una pensión de por vida.
2. Retiros programados
El dinero se queda en tu Afore, y es la propia Afore quien te entrega pagos mensuales.
⚠️ Importante: estos retiros no están garantizados de por vida. Se pagan únicamente mientras haya recursos disponibles en tu cuenta individual; una vez que se agotan, los pagos se detienen.
3. Pensión garantizada
Cuando el saldo en tu cuenta individual es insuficiente para contratar una renta vitalicia o para sostener retiros programados razonables, el Estado otorga un complemento para alcanzar la pensión garantizada.
Esta pensión sí es de por vida, aunque generalmente el monto es bajo. Por eso es fundamental cotizar con tu salario real: entre más alto sea, mayor será tu ahorro y, en consecuencia, tu pensión futura.
¿Cómo calcular tu pensión garantizada?
La ley establece tablas de cálculo que se actualizan cada año. Para determinar el monto que te correspondería necesitas considerar:
- Tu salario promedio durante tu vida laboral, convertido a UMAs (Unidades de Medida y Actualización).
- Tus semanas de cotización acumuladas.
- Tu edad al momento del retiro.
Ejemplo práctico (tablas 2026)
Supongamos una persona con salario promedio de $500 pesos diarios:
- UMA 2026: $117.31
- $500 ÷ $117.31 = 4.26 UMAs
Si esta persona tiene 929 semanas de cotización y 61 años de edad, para localizar el monto de su pensión es necesario ubicar sus datos en la siguiente tabla:
El plus a los 65 años: Fondo de Pensiones para el Bienestar
Si te retiras a los 65 años o más, existe un decreto —el Fondo de Pensiones para el Bienestar— mediante el cual el gobierno otorga un complemento adicional para que tu pensión se acerque al último sueldo con el que cotizaste durante tu último año laboral. De este Fondo puedes ver más información AQUÍ!!
Conclusión
Planear tu retiro no es algo que debas dejar para el último momento: mientras más pronto entiendas cómo funciona tu régimen de pensión (IMSS 97) y tomes decisiones informadas sobre tu salario registrado y tus semanas de cotización, mejor será tu pensión al final de tu vida laboral.
Recuerda que todos los trámites ante el IMSS son gratuitos, ya sea de forma presencial o en ventanilla.
Puedes ver toda la información sobre este tema en el siguiente video:
¿Necesitas una estrategia personalizada para tu retiro?
Si tienes dudas sobre tu caso particular, quieres incrementar tu pensión o necesitas una estrategia para seguir acumulando semanas de cotización (ya sea bajo la Ley 73 o la Ley 97), en nuestra consultoría podemos ayudarte.